¿Cuáles son los gastos en la compra de vivienda?

Una de las compras con mayor coste que se puede hacer es la de la vivienda. Enumeramos, analizamos y cuantificamos los gastos en la compra de vivienda más allá del préstamo hipotecario: impuestos, tasación, notaría o registro.

Tasación, notaría, registro, gestoría, impuestos… Los gastos asociados a la adquisición de una vivienda son diversos y conviene saber en qué casos le corresponde afrontarlos como comprador y en cuáles no. Aunque, sin duda, el desembolso principal en la inmensa mayoría de estas operaciones lo acapara la hipoteca.

Y en este ámbito surgen multitud de interrogantes por resolver en cada circunstancia particular. ¿Cuál es el mejor préstamo hipotecario? ¿Qué tipo de interés ofrece la entidad financiera? ¿A 20, a 30, a 40 años o más allá; qué plazo le conviene más para el préstamo? ¿Hipoteca fija o variable, quizá mixta? ¿Comisiones, letra pequeña? Estas son varias de las cuestiones clave de todo producto hipotecario, cuyas respuestas, sin embargo, resultan múltiples dependiendo de cada perfil. Lo que sí es común son los extras, los añadidos a toda transacción de estas características. Le contamos cuáles son los gastos en la compra de vivienda.

Pagar la hipoteca

Como ya hemos destacado, cada prestatario llega a un determinado acuerdo con la entidad financiera de turno en cuanto a importe de la hipoteca, tipo de interés, plazo y modalidad de la misma. Aunque resulta imposible, en estas líneas, dar una respuesta o siquiera una aproximación de forma concreta a cada caso en este sentido, sí ponemos a su disposición tanto nuestro simulador de hipotecas como nuestra oferta de inmuebles para que le ayuden a hacerse una idea del estado del mercado.

Gastos hipotecarios

Pasamos a analizar la parte común, la que afecta a todos los prestatarios, es decir, los gastos por formalizar una hipoteca. Éstos incluyen los servicios relacionados con el préstamo o dispendios de cualquier tipo que realice la entidad financiera.

¿Cuánto suponen los gastos hipotecarios?

Aunque puede haber casos particulares que queden por encima o por debajo de este porcentaje, la estimación media de los gastos hipotecarios se sitúa en el 10% del valor del inmueble que se vaya a adquirir. A ello hay que sumarle el 20% del mismo que, normalmente, el banco no concede dentro del préstamo hipotecario. Pero también hay excepciones en este campo.

Gastos hipotecarios más habituales

Los gastos hipotecarios corrientes se dividen en los siguientes grandes grupos que figuran a continuación.

Comisiones de las hipotecas

• Comisión de apertura, la cual percibe la entidad por las gestiones administrativas realizadas para formalizar la hipoteca, básicamente, los gastos de estudio, tramitación y concesión del préstamo. La comisión de apertura suele oscilar entre el 0,5 y el 1% para las hipotecas a tipo variable, aunque puede llegar al 3% en las hipotecas a tipo fijo. En un préstamo hipotecario de 200.000 euros, unos 1.000 euros.
• Comisión de reembolso anticipado. Pagar antes de los plazos estipulados es un derecho que el prestatario puede ejercer en cualquier momento de la vida del producto, pero que suele tener penalización. El importe varía dependiendo del capital adelantado y del plazo suprimido.
• Comisión de cancelación de la hipoteca. Del mismo modo, puede darse un vencimiento antes de tiempo, lo cual suele conllevar una tasa de entre el 0,25 y el 2% en función de la categoría de hipoteca de que se trate (a tipo fijo, variable o mixto) y del plazo transcurrido desde la contratación.

Tasación, notaría, registro y gestoría

En este apartado nos encontramos con varios desembolsos:

• La tasación, mediante la cual la entidad financiera determina el valor de un inmueble y, por tanto, el capital que puede prestar. Calcule entre 200 y 500 euros. Existen, por cierto, varias sociedades de tasación que aceptan la mayoría de los bancos.
• Los gastos de notaría, con los que se paga al profesional correspondiente para que dé fe pública de las escrituras. Tomando como referencia los aranceles notariales en vigor, para un préstamo hipotecario de 200.000 euros, sale por unos 1.500 euros.
• La tarifa del Registro de la Propiedad correspondiente. Siguiendo el ejemplo anterior, quedaría en unos 400 euros.
• El coste de la gestoría, cuyos profesionales se encargan de gestiones varias a cambio de una cantidad de entre 150 y 300 euros aproximadamente.

Productos asociados a las hipotecas

En este punto, le recomendamos que se informe y que lea al detalle la letra pequeña. Pólizas de seguros, tarjetas de crédito o de débito, planes de pensiones, domiciliación de la nómina, apertura de una corriente, etc. ¿Son obligatorios los productos asociados a las hipotecas? Pues bien, el artículo 17 de la Ley 5/2019 de 15 de marzo, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario, establece un principio general de prohibición de las mismas, aunque fija excepciones. De este modo, los productos vinculados a los préstamos hipotecarios o vinculados a ellos pueden ofrecerse cuando el prestamista pueda demostrar que no se presentan por separado de la hipoteca, que se plantean en condiciones similares entre sí y que acarrean un claro beneficio a los prestatarios teniendo en cuenta los precios de mercado, tal y como ocurre en la financiación que ofertamos en Banca March.

Impuesto de actos jurídicos documentados

Asimismo, hay que considerar la factura fiscal añadida al préstamo hipotecario, es decir, el abono del impuesto de actos jurídicos documentados (AJD). Así, dependiendo del territorio en el que usted resida, pagará distintos porcentajes por este tributo. Un 0,5% en Euskadi, Navarra, Ceuta y Melilla; un 0,75% en la Comunidad de Madrid; un 1% en La Rioja, Canarias y Cantabria; un 1,2% en Extremadura, Asturias, y Baleares; un 1,25% en Castilla-La Mancha; y un 1,5% en Andalucía, Cataluña, Aragón, Comunidad Valenciana, Galicia, Región de Murcia y Castilla y León.