¿Qué debemos tener en cuenta a la hora de ahorrar para la jubilación?

La planificación financiera para la jubilación es clave para asegurar la tranquilidad en esa etapa vital. A la hora de esta planificación, el asesoramiento experto es clave para elegir una adecuada forma de ahorrar. Explicamos en este post qué se debe tener en cuenta y cómo Banca March ofrece un servicio de asesoramiento en previsión.

Este nuevo servicio de asesoramiento en previsión, así como ideas sobre ahorro con esta finalidad, fueron presentados en el evento online organizado por Banca March recientemente. Con el título , expertos de previsión, seguros e inversión de Banca March y March A.M. ofrecieron esas claves sobre la necesidad de información para tomar buenas decisiones, definición de objetivos y determinación de la capacidad de ahorro, o la elección de los instrumentos adecuados en cada caso, sin olvidar los aspectos fiscales.

Planificar la jubilación

A la hora de planificar la jubilación, hay cinco aspectos clave que todos deberíamos tener en cuenta:

• Información: para poder tomar decisiones debemos tener información relativa a cuál será mi pensión futura de jubilación para poder analizar el ‘gap’ de descobertura frente al último salario percibido, horizonte de jubilación y estimación de esperanza de vida. Sin información es imposible tomar decisiones.
• Elegir el o los vehículos más adecuados: existen multitud de opciones como veremos a continuación, y deberíamos atender a necesidades dentro del ciclo de vida y a nuestra capacidad de ahorro
• La Importancia del ahorro sistemático: las aportaciones periódicas se han convertido en una herramienta óptima para minimizar riesgo y convierten el ahorro en un hábito.
• Importancia del ahorro finalista: es fundamental tener claro el objetivo, “ahorro a largo plazo destinado a la jubilación”.
• El asesoramiento profesional: clave en todas las fases de la planificación, este apoyo será la mejor garantía de bienestar futuro.

Servicio de asesoramiento en previsión

Bajo estas premisas desde Banca March ponemos a disposición de nuestros clientes un nuevo servicio de asesoramiento en previsión, para ayudarles en esa planificación previsional. Para ello, tendremos en cuenta los siguientes factores y respuestas a preguntas básicas.

• Situación actual y objetivos: edad, horizonte de jubilación, pensión pública estimada, ¿cuánto dinero necesitaré mensualmente para mantener mi calidad de vida?
• Ingresos y aportaciones previsionales: ¿Cuánto he ahorrado hasta ahora para la jubilación? ¿Cuánto estoy aportando actualmente y si es suficiente? ¿Cuál es mi capacidad de ahorro?
• Estrategia de inversión y riesgos: ¿Estoy diversificando mis ahorros para la jubilación de manera adecuada? ¿Qué nivel de riesgo estoy dispuesto a asumir?
• Contingencias: ¿Qué pasará con mi jubilación si enfrento problemas de salud, discapacidad o dependencia? ¿Cómo afectará mi jubilación a mis dependientes o herederos?
• Ajustes y seguimiento: ¿Cada cuánto debo revisar y ajustar mi planificación previsional?

Combinar planes de pensiones, seguros de ahorro jubilación y otros productos ¿es una decisión inteligente?

La combinación de planes de pensiones, seguros de ahorro y fondos de inversión es una estrategia clave para diversificar el riesgo y maximizar la rentabilidad a largo plazo. En primer lugar, es esencial tener en cuenta que cada uno de estos productos tienen características diferentes que deben alinearse con los objetivos financieros, el horizonte temporal y el perfil de riesgo de inversión.

La gran diferencia entre los planes de pensiones y los fondos de inversión es principalmente el horizonte temporal de la inversión y la disponibilidad del dinero. Los planes de pensiones están pensados para el largo plazo, ya que el dinero puede retirarse en casos específicos. En cambio, los fondos de inversión ofrecen mayor flexibilidad, permitiendo retirar el dinero en cualquier momento, lo que los hace adecuados tanto para objetivos a corto como a largo plazo.

Otros productos de ahorro para la jubilación

Además, han ido surgiendo otros productos para la jubilación como son los distintos seguros de ahorro.

El primero sería el PPA, que es muy similar a los planes de pensiones en cuanto a su fiscalidad y las limitaciones a la liquidez. De hecho, la aportación máxima anual es conjunta para los planes de pensiones y los PPA. La diferencia de los PPA es que el capital y el tipo de interés está garantizado.

Pero también son interesantes otros productos que han surgido después, como los PIAS y los SIALP que también son seguros de ahorro, pero que tiene una diferencia de los planes de pensiones porque son mucho más líquidos. Estos productos ayudan a ahorrar para la jubilación, puesto que si los mantenemos hasta la jubilación tendremos una ventaja fiscal, pero si necesitáramos rescatarlos antes de la jubilación, podríamos hacerlo.

Ahora estos productos tienen todavía más importancia, al haberse limitado la aportación máxima anual a los planes de pensiones a solo 1.500 euros. Esta cantidad es claramente insuficiente.

Complemento para el plan de pensiones

La buena noticia es que podemos complementar la aportación que hagamos al plan de pensiones o PPA, con aportaciones a los PIAS o a los SIALP. La aportación máxima anual que se puede hacer a los PIAS es de 8.000 euros, y la de los SIALP 5.000. Estas aportaciones, además, son independientes de la aportación que se haga al plan de pensiones.

Por lo tanto, si hiciésemos la aportación máxima a cada producto, 1.500 euros al plan de pensiones o PPA, 8.000 al PIAS y 5.000 al SIALP, podríamos ahorrar para la jubilación hasta 14.500 euros al año, que es una cantidad mucho más adecuada para garantizar un saldo acumulado suficiente en el momento en que lleguemos a la jubilación.

Fondos de inversión y unit linked

Además de estos seguros de ahorro, que son específicos para la jubilación, y tienen ventajas fiscales para incentivarlos, se podría combinar con ahorro en fondos de inversión o en unit linked – que son otro tipo de seguro de ahorro – que no tienen límite máximo de aportación, y que nos permitirían llegar al total de aportación que quisiéramos.