Qué es un plan de pensiones privado y cómo funciona

Qué es un plan de pensiones privado

Un plan de pensiones privado es un instrumento de ahorro a largo plazo que se diseña con la idea de que sirva a modo de complemento de la pensión pública de jubilación. Así, su función es servir de ayuda económica cuando se deja de trabajar y mantener un nivel de vida gracias a esta alternativa flexible que se adapta a cada persona y a sus circunstancias.

Para que no haya error, no se trata de una pensión pública, que depende de cotizaciones obligatorias y del sistema estatal. En el caso de un plan de pensiones de carácter privado es en todo momento el titular el que decide la cantidad que quiere aportar, cómo invertir su dinero y el momento de recibir los beneficios que obtenga.

Cómo funciona un plan de pensiones paso a paso

Entender cómo funciona un plan de pensiones no es complicado ya que siempre se siguen los mismos pasos: primero, la persona o partícipe hace una aportación de dinero que puede ser periódica o bien hecha de manera puntual y luego estos fondos se van invirtiendo en distintos activos financieros.

Con el paso del tiempo, el capital que se ha acumulado va creciendo gracias a la rentabilidad de las inversiones y al interés compuesto. Llega el paso final que es cuando la persona se jubila y es entonces cuando puede cobrar ese dinero del plan de pensiones para ir completando la pensión pública que recibe del Estado al dejar de trabajar.

Tipos de planes de pensiones según el perfil de riesgo

Hay tantos planes de pensiones privados como perfiles de personas para que se adapten a cada una de ellas. Por un lado, están los más conservadores donde lo que se busca es que haya una seguridad del capital y se dé una menor rentabilidad, por lo que son perfectos para los que tienen cerca el momento de jubilarse o bien no quieren arriesgarse demasiado con el dinero.

También están los planes más equilibrados que unen seguridad y crecimiento y en la que una parte de lo invertido va a parar a renta fija y otra a renta variable. Y ya, por último, están los considerados más dinámicos donde lo que se busca sobre todo es una rentabilidad a largo plazo gracias a inversiones en renta variable. Este último es adecuado para perfiles jóvenes o con mayor tolerancia al riesgo.

Ventajas fiscales de los planes de pensiones privados

Si te lo estabas preguntando, sí, los planes de pensiones traen consigo beneficios fiscales muy atractivos en algunos casos. Las aportaciones que se hacen a este plan de pensiones privado reducen la base imponible del IRPF y esto se traduce en una rebaja de la carga fiscal anual que soporta el contribuyente, dentro de los límites establecidos.

Cuando llega el momento de rescatar el plan, esas prestaciones aportadas tributan como si fueran rendimientos del trabajo, pero en este caso con una ventaja: las aportaciones realizadas durante la vida laboral han permitido diferir impuestos con lo que se obtienen mejoras a nivel fiscal.

Cuándo conviene empezar a aportar a un plan de pensiones

Cuanto antes se empiece a aportar, mayores serán los beneficios del interés compuesto y de la constancia en el ahorro. Una planificación a una edad más temprana permite acumular un capital significativo sin necesidad de aportaciones muy elevadas, y reduce la presión financiera en etapas posteriores de la vida laboral.

Cómo elegir un plan de pensiones alineado con tus objetivos

Al elegir un plan de pensiones, es importante valorar una serie de condiciones y criterios como son el perfil de riesgo, las comisiones, el histórico de rentabilidad y la diversificación de los activos. Y en este caso, lo mejor es dejarse asesorar por los profesionales que son los que ayudarán a evaluar estos factores para elegir aquel plan de pensiones privado que mejor se ajusta a las metas personales y al horizonte temporal de jubilación.

Soluciones de Banca March para el ahorro de jubilación

En Banca March ofrecemos una serie de productos de previsión y ahorro a largo plazo dentro de una estrategia patrimonial global. Unos planes de pensiones de carácter privado que en nuestro caso permiten combinar seguridad y rentabilidad, mientras se adaptan al perfil del cliente y se garantiza, en todo momento, que se hace un seguimiento profesional para optimizar la acumulación de capital.

Nuestro interés en este caso es que puedas ir ahorrando poco a poco, sin esfuerzo y con ventajas fiscales, con el objetivo de complementar tu pensión en la jubilación.

Productos como los Planes de Pensiones con variedad de perfiles de riesgo, desde renta fija hasta renta variable global o mixtos; e incluso temáticos. También contamos con Planes de Previsión Asegurados, alternativas a los planes de pensiones tradicionales o los Planes Individuales de Ahorro Sistemático (PIAS) y SIALP: Productos de ahorro a largo plazo que pueden ofrecer ventajas fiscales.

Por si fuera poco, entre los productos que te ofrecemos en este momento de tu vida también contamos con los Seguros de Vida Ahorro que incluyen opciones con tipos garantizados o más flexibles para construir capital o las Rentas Vitalicias, para recibir ingresos periódicos de por vida.

Conclusión: el plan de pensiones como pieza clave de la planificación de la jubilación

Pensar en un plan de pensiones como parte de la estrategia de ahorro personal es una buena idea para gozar de cierta tranquilidad económica en la jubilación. Y es que es algo más que un simple instrumento financiero: es una herramienta que permite planificar con seguridad, optimizar fiscalmente y complementar la pensión pública de manera flexible y eficiente según el perfil de cada persona y sus circunstancias.

Preguntas frecuentes

¿Cuál es la diferencia entre un plan de pensiones privado y un plan de empleo?

El privado lo contrata la propia persona interesada, mientras que el plan de empleo lo promueve la empresa para sus trabajadores.

¿Existe una edad ideal para empezar a contratar un plan de pensiones?

No hay una edad tipo, pero si quieres un consejo lo mejor es empezar cuanto antes. De esta manera, puedes aprovechar más el interés compuesto y, además, se reduce la necesidad de aportaciones elevadas.

¿Qué ocurre con mi plan de pensiones si cambio de entidad financiera?

No pasa nada ya que se puede traspasar sin penalización y los beneficios fiscales y el capital acumulado siguen sin variación ni cambio alguno como estaban.

¿Puedo tener varios planes de pensiones privados a la vez?

Sí, es posible, aunque debes tener siempre en cuenta los límites fiscales de aportación conjunta.

¿En qué casos puedo rescatar antes de tiempo un plan de pensiones?

Cuando se dé la circunstancia de ser desempleado de larga duración o bien en caso de una enfermedad grave o jubilación anticipada.

¿Cómo afectan las comisiones a la rentabilidad a largo plazo de un plan de pensiones?

Las comisiones reducen el capital acumulado; elegir productos con comisiones razonables es importante para maximizar la rentabilidad.