¿Cómo deberíamos planificar nuestra jubilación?

La jubilación es esa etapa de la vida en el que la situación ideal es tener una economía personal y familiar estable y con ingresos suficientes. Para ello, planificar con tiempo es una necesidad. Exponemos algunas razones que apoyan esta estrategia de ahorro.

Planificar la etapa de la jubilación es un proceso clave para poder asegurar una estabilidad financiera en la etapa posterior a la vida laboral. Para ello, hay algunos pasos que son fundamentales

Claves para la estabilidad financiera en la jubilación

1. Evaluar las necesidades futuras, es este sentido deberemos estimar cuánto dinero necesitaremos para mantener nuestro estilo de vida cuando nos jubilemos y proyectarlo a la expectativa de vida, que afortunadamente cada vez es mayor.
2. Establecer una meta de ahorro: para ello necesitaremos simular el ahorro necesario según nuestras expectativas, ahorro actual, estimar la futura pensión de jubilación y marcar nuestro horizonte de jubilación.
3. Elegir el o los instrumentos adecuados.
4. Diversificar el ahorro.
5. Aprovechar las ventajas fiscales.
6. Ahorrar de manera constate, establecer un buen plan de aportación periódico.
7. Revisar y ajustar nuestro plan a nuestro momento vital.
8. Considerar otros factores como gastos médicos y de dependencia, deudas, planificación de herencia

Es importante comenzar lo antes posible y, sobre todo, ser constantes. Aunque el proceso parece complejo, existen profesionales que pueden ayudarnos y ofrecernos asesoramiento adecuado. Contar con un experto nos permitirá maximizar nuestros recursos, optimizar estrategias fiscales y asegurar que estaremos bien preparados.

Ventajas fiscales de los productos de ahorro para la jubilación

Debemos dejar bien claro que lo primordial es concienciarnos de la necesidad de este ahorro para la jubilación, con independencia de sus ventajas fiscales. No obstante, veremos las más relevantes:

Respecto a los planes de pensiones y PPA —estos últimos recordemos que comparten características, régimen jurídico y fiscalidad con los planes de pensiones, con la diferencia de que ofrecen al ahorrador un tipo de interés mínimo garantizado— tienen un incentivo fiscal en la fase en la que aportamos capital ya que la aportación anual reduce la base imponible general del IRPF.

En ese momento, lo que hacemos es diferir el pago del impuesto a un momento futuro por lo que lo interesante aquí es reducirnos anualmente la aportación en el IRPF cuando estamos en activo, ya que el tipo impositivo que se aplica suele ser más alto, para luego recuperar la cantidad ahorrada a tipos impositivos inferiores reduciendo así el impacto fiscal.

Además, para aportaciones anteriores al año 2007 existe una reducción del 40% siempre que se rescaten en forma de capital y en los plazos previstos en la ley. Para el resto de las aportaciones, los rescates en forma de renta a largo plazo ayudan a minimizar el impacto fiscal.

Los PIAS Y SIALP tienen la ventaja fiscal en el momento del rescate, siempre bajo determinados criterios. El PIAS permite que, una vez transcurrido un mínimo de 5 años desde la primera aportación realizada, siempre que se rescate el producto para constituir una renta vitalicia, los rendimientos del capital mobiliario generados hasta entonces estén exentos de tributación, por lo que es un claro complemento a la pensión de jubilación.

Por último, el SIALP tiene como principal atractivo la fiscalidad. Las ganancias están exentas en su totalidad si la inversión se mantiene durante cinco años. El SIALP es un producto que puede ayudarnos mucho a equilibrar la balanza fiscal en el momento de rescatar nuestro plan de pensiones

Cabe recordar que la aportación conjunta máxima anual a estos productos asciende a 14.500€, 1.500€ para PPI/PPA, 5.000€ para SIALP y 8.000 para PIAS, y todas ellas se complementan.

Contar con un buen asesoramiento en la fase de recuperación es otra de las piezas claves en la planificación para la jubilación.